Виды платежей по ипотеке: разбираем разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами

При выборе ипотечного кредита сталкиваетесь с выбором между двумя видами платежей: дифференцированными и аннуитетными. Но в чем различие и какой выбрать?

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж остается постоянным на протяжении всего срока кредита. Это означает, что ежемесячно вы выплачиваете одинаковую сумму, которая включает в себя как проценты по кредиту, так и часть, идущую на погашение основного долга.

Основные черты аннуитетных платежей:

• Размер платежа не меняется.
• Проценты начисляются на текущую сумму платежа.
• В начале срока кредита большая часть платежа идет на погашение процентов, а с увеличением срока - на основной долг.
• График погашения включает равные доли на каждую платежную дату.

Дифференцированные платежи

Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы выплаты с каждым месяцем. Это происходит потому, что проценты начисляются на оставшийся долг, который уменьшается по мере выплат.

Основные черты дифференцированных платежей:

• Размер выплат уменьшается по мере уменьшения срока.
• Проценты начисляются на оставшийся долг.
• Тело кредита делится на равные части по месяцам.
• В начале срока кредита выплаты больше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнение на конкретном примере

Предположим, два заемщика берут кредит на 1 год на сумму 100 000 рублей под 17% годовых.

Аннуитетные платежи:

• Ежемесячный платеж: 9 120,48 рублей.
• Переплата банку: 9 469 рублей.

Дифференцированные платежи:

• Платеж в первый месяц: 9 777,17 рублей.
• Платеж во второй месяц: 9 614,15 рублей.
• Платеж в последний месяц: 8 453,36 рублей.
• Переплата банку: 9 228 рублей.

Вывод

Разница в переплате составляет 241 рубль. При больших суммах и сроках кредита, особенно в случае ипотеки, эта разница может стать более существенной.

Тем не менее, стоит отметить, что банки чаще используют аннуитетные платежи, и найти предложение с дифференцированными платежами может быть непросто. Поэтому при выборе ипотечного кредита важно внимательно изучить условия и сравнить их с вашими финансовыми возможностями.